世界關(guān)注：金融科技之于銀行業(yè)，如何從“支撐型”走向“賦能型”？
主 持 人：《金融時(shí)報(bào)》記者 張冰潔
特邀嘉賓：厚雪研究首席研究員 于百程
當(dāng)前，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)不僅僅是銀行增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力的必然要求，更是提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的關(guān)鍵力量。根據(jù)人民銀行發(fā)布的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》，從2022年開(kāi)始，金融科技發(fā)展已經(jīng)從“立柱架梁”全面邁入“積厚成勢(shì)”的新階段。
(資料圖)
“通俗一些說(shuō)，金融科技發(fā)展的重點(diǎn)，將從基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，轉(zhuǎn)到科技與業(yè)務(wù)的深入融合，通過(guò)日積月累，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化的量變到質(zhì)變?！焙裱┭芯渴紫芯繂T于百程接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示。
2022年上市銀行年報(bào)顯示，盡管去年銀行業(yè)營(yíng)業(yè)收入普遍承壓，但大部分銀行在金融科技領(lǐng)域的投入依然有增無(wú)減。同時(shí)，各家銀行正大力推動(dòng)金融科技由“支撐型”向“賦能型”轉(zhuǎn)變，努力實(shí)現(xiàn)科技資源和金融資本的高效對(duì)接。
當(dāng)下，金融與科技的深度融合給銀行自身的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型帶來(lái)了哪些突破？面對(duì)生成式AI 等全新的行業(yè)浪潮，接下來(lái)，銀行業(yè)應(yīng)如何精準(zhǔn)出擊，持續(xù)探索數(shù)字金融發(fā)展的“新增長(zhǎng)點(diǎn)”？針對(duì)上述問(wèn)題，近日，《金融時(shí)報(bào)》記者與于百程展開(kāi)對(duì)話。
主持人：從2022年銀行年報(bào)和今年的一季報(bào)來(lái)看，現(xiàn)階段，銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型呈現(xiàn)出哪些特點(diǎn)？金融科技發(fā)展取得了哪些最新成效？
于百程：在數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的背景下，金融科技能力已成為銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的核心能力之一。
通過(guò)觀察上市銀行2022年財(cái)報(bào)，可以看出目前銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的幾個(gè)特點(diǎn)：
首先是共識(shí)，各家銀行均已將金融科技作為核心能力進(jìn)行建設(shè)。
在上市銀行年報(bào)中，金融科技均是各家銀行重點(diǎn)投入的事項(xiàng)。以科技投入最高的國(guó)有大行來(lái)看，從2019年到2022年，國(guó)有六大行的整體科技投入分別為716.76億元、956.86億元、1074.93億元和1165.49億元，最近3年整體增速分別為33.5%、12.34%和8.42%。
從2019年到2022年，國(guó)有六大行整體科技投入占集團(tuán)營(yíng)收比分別為2.21%、2.82%、2.92%和3.16%。2022年，雖然投入金額的增速有所放緩，但占收入的比例維持著持續(xù)增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。
其次是差異，銀行在金融科技戰(zhàn)略重心和投入力度上顯現(xiàn)不同。
國(guó)有大行和股份制銀行是金融科技的領(lǐng)軍者，特別是更具有規(guī)模效應(yīng)的國(guó)有大行，更能發(fā)揮數(shù)字化的規(guī)模優(yōu)勢(shì)。相對(duì)來(lái)說(shuō)，國(guó)有大行在金融科技戰(zhàn)略上更加全面體系化，股份制銀行更加側(cè)重業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)，中小銀行則主要將科技資源集中在重要產(chǎn)品層面。
從科技投入看，國(guó)有大行和股份制銀行在2022年都出現(xiàn)了一定的分化，國(guó)有大行里的交通銀行、股份制銀行里的興業(yè)銀行和民生銀行科技投入金額增速較高，同比達(dá)到20%以上，建設(shè)銀行和平安銀行則出現(xiàn)了科技投入金額的同比小幅下降。
再次是突破，銀行在數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施層面出現(xiàn)一些關(guān)鍵進(jìn)展或側(cè)重。
一是銀行“上云”有重要進(jìn)展。招商銀行在2022年實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)全面上云，建設(shè)銀行推出了建行云品牌，對(duì)外提供云服務(wù)。二是技術(shù)中臺(tái)和數(shù)據(jù)中臺(tái)建設(shè)成為大型銀行的普遍發(fā)力點(diǎn)，這兩大中臺(tái)作為銀行數(shù)字化的基礎(chǔ)設(shè)施，可以降低應(yīng)用開(kāi)發(fā)與數(shù)據(jù)使用的門檻，讓科技變成銀行員工的底層能力，從而快速響應(yīng)業(yè)務(wù)需求。三是銀行科技更注重核心技術(shù)的自主可控和安全運(yùn)行。
主持人：金融科技的最終歸宿是要賦能業(yè)務(wù)發(fā)展。在您看來(lái)，金融與科技的深度融合給銀行自身的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型帶來(lái)了哪些突破？金融科技成果對(duì)于銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展又發(fā)揮了怎樣的作用？
于百程：目前，金融科技幾乎融入了銀行管理和經(jīng)營(yíng)的方方面面，推動(dòng)客戶、渠道、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、管理的數(shù)字化重塑，最終實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的降本、增效和提質(zhì)。
2022年和今年一季度，約80%的上市銀行都出現(xiàn)了凈利潤(rùn)增幅超過(guò)營(yíng)收增長(zhǎng)的情況，這其中也有數(shù)字化對(duì)降低成本的貢獻(xiàn)。
在增效和提質(zhì)方面，銀行通過(guò)數(shù)字化，提升了業(yè)務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量，比如各大銀行發(fā)力手機(jī)銀行的運(yùn)營(yíng)，提升獲客活客能力，獲得業(yè)務(wù)需求線索，推動(dòng)零售金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。在普惠金融、小微金融、財(cái)富管理、供應(yīng)鏈金融、“三農(nóng)”金融等方面，金融科技都起到了重要的產(chǎn)品創(chuàng)新支撐和提效作用。
舉例來(lái)說(shuō)，數(shù)字化營(yíng)銷、數(shù)字化風(fēng)控和數(shù)字化運(yùn)營(yíng)，是目前各家銀行科技賦能業(yè)務(wù)的主要落點(diǎn)。
在數(shù)字化營(yíng)銷層面，工商銀行以場(chǎng)景金融建設(shè)和數(shù)字化營(yíng)銷為核心手段，實(shí)現(xiàn)了GBC三端獲客的突破。2022年，工商銀行重點(diǎn)場(chǎng)景累計(jì)帶動(dòng)G端拓戶6994戶（同比增長(zhǎng) 195%），B端拓戶47.3萬(wàn)戶（同比增長(zhǎng) 141%），C端獲客活客7275萬(wàn)人（同比增長(zhǎng) 85%），客戶生態(tài)加快完善。
在數(shù)字化風(fēng)控層面，農(nóng)業(yè)銀行加快推進(jìn)數(shù)字化風(fēng)控體系建設(shè)，搭建覆蓋法人、個(gè)人客戶以及組合風(fēng)險(xiǎn)的一體化監(jiān)控平臺(tái)，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測(cè)的準(zhǔn)確性明顯提升。
在數(shù)字化運(yùn)營(yíng)層面，招商銀行的智慧運(yùn)營(yíng)引擎聚焦解決流程、操作等問(wèn)題，提高運(yùn)營(yíng)的自動(dòng)化和智能化水平。通過(guò)信貸流程優(yōu)化，遠(yuǎn)程放款每筆業(yè)務(wù)平均為客戶經(jīng)理節(jié)約用時(shí)6小時(shí)，較傳統(tǒng)流程效率提升32%。
主持人：展望未來(lái)，銀行金融科技將呈現(xiàn)怎樣的發(fā)展趨勢(shì)？尤其是近期備受關(guān)注的人工智能領(lǐng)域，銀行在研發(fā)和應(yīng)用上有哪些值得期待的地方？
于百程：銀行是金融科技研發(fā)投入和應(yīng)用的引領(lǐng)者，隨著技術(shù)基礎(chǔ)的不斷積累，科技與金融業(yè)務(wù)的更緊密融合，未來(lái)，更多應(yīng)用創(chuàng)新與模式創(chuàng)新的成果將值得期待。
首先，數(shù)據(jù)價(jià)值將得到更充分的體現(xiàn)。數(shù)據(jù)是數(shù)字經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵生產(chǎn)要素，銀行是數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，發(fā)揮數(shù)據(jù)的價(jià)值，是銀行數(shù)字化的核心。數(shù)據(jù)資產(chǎn)、數(shù)字技術(shù)與金融業(yè)務(wù)結(jié)合，推動(dòng)金融服務(wù)水平和運(yùn)營(yíng)效率的進(jìn)一步提升，將成為接下來(lái)金融科技的主要看點(diǎn)。
其次，銀行將通過(guò)場(chǎng)景金融生態(tài)構(gòu)建新的業(yè)務(wù)模式。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，場(chǎng)景金融驅(qū)動(dòng)了業(yè)務(wù)從以產(chǎn)品為中心轉(zhuǎn)向以用戶為中心，通過(guò)連接用戶在生活、生產(chǎn)、政務(wù)等場(chǎng)景中產(chǎn)生的金融需求而提供服務(wù)，從而帶來(lái)銀行經(jīng)營(yíng)模式的一次變革，賦能金融業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展。
再次，金融科技更注重新技術(shù)應(yīng)用與合規(guī)的平衡。近幾年，新技術(shù)蓬勃發(fā)展，隱私計(jì)算、數(shù)字藏品、生成式人工智能等層出不窮，特別是去年以來(lái)以ChatGPT為代表的生成式人工智能獲得現(xiàn)象級(jí)發(fā)展，受到各方極大關(guān)注。
銀行對(duì)新技術(shù)的應(yīng)用一直保持積極開(kāi)放態(tài)度，比如，在隱私計(jì)算、虛擬數(shù)字人、數(shù)字藏品等方面已有嘗試。而剛興起的生成式人工智能，未來(lái)在銀行的智能客服、數(shù)字員工、數(shù)字營(yíng)業(yè)廳、內(nèi)容營(yíng)銷、智能投研、代碼編寫等方面都具有廣闊的應(yīng)用前景。
不過(guò)，銀行業(yè)務(wù)又具有特殊性，對(duì)內(nèi)容專業(yè)性、嚴(yán)謹(jǐn)性、可解釋性、合規(guī)性、數(shù)據(jù)安全性等有著嚴(yán)格要求，生成式人工智能與金融業(yè)務(wù)的融合，在模型訓(xùn)練上將會(huì)更加嚴(yán)謹(jǐn)。因此，新技術(shù)在銀行中的應(yīng)用非常值得期待，但同時(shí)其深度應(yīng)用也要與合規(guī)等要求做出充分平衡。
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